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Ein paar Wochen nach der Gewerbeanmeldung im Kreisverwaltungsreferat fängt das Telefon an zu klingeln. Jeder, der anruft, hat genau das Produkt, ohne das angeblich nichts geht. Nur: Von der langen Liste sind zwei Dinge tatsächlich gesetzlich vorgeschrieben, drei weitere entscheiden im Ernstfall über Deine Existenz, und der Rest ist eine Frage der Situation.
Kurz vorweg, damit die Richtung klar ist: Selbstständige in München brauchen zwingend eine Krankenversicherung, eine Absicherung des Einkommens gegen Berufsunfähigkeit und – je nach Tätigkeit – eine Berufshaftpflicht. Alles andere hängt von Rechtsform, Kundenstruktur und Rücklagen ab.
Bevor irgendjemand über Tarife redet, solltest Du diese drei Punkte für Dich geklärt haben.
Übst Du einen verkammerten Beruf aus? Ärztinnen, Anwälte, Architektinnen, Steuerberater und Apothekerinnen zahlen nicht in die Deutsche Rentenversicherung, sondern in ihr Versorgungswerk. Die Bayerische Versorgungskammer sitzt in München und ist die größte Einrichtung dieser Art in Deutschland. Wer dazugehört, hat beim Thema Rente eine völlig andere Ausgangslage.
Bist Du künstlerisch oder publizistisch tätig? Dann kommt die Künstlersozialkasse infrage. Sie übernimmt rund die Hälfte Deiner Beiträge zur Kranken- und Rentenversicherung, vergleichbar mit dem Arbeitgeberanteil. Bei der Münchner Dichte an Verlagen, Filmproduktionen, Agenturen und Musikschaffenden betrifft das mehr Leute, als man denkt. Wer aufnahmefähig wäre und keinen Antrag stellt, verschenkt jeden Monat Geld.
Arbeitest Du beratend, gestaltend oder auf fremden Grundstücken? Davon hängt ab, ob Du eine Berufshaftpflicht, eine Betriebshaftpflicht oder beides brauchst.
Und ein Sonderfall, der regelmäßig übersehen wird: Wer ein zulassungspflichtiges Handwerk der Anlage A ausübt, ist die ersten 18 Jahre rentenversicherungspflichtig. Das ist keine Option, das ist Gesetz.
| Versicherung | Status | Für wen |
|---|---|---|
| Krankenversicherung | Pflicht | alle |
| Pflegeversicherung | Pflicht (an die KV gekoppelt) | alle |
| Berufsunfähigkeit | existenzsichernd | praktisch alle |
| Altersvorsorge | Pflicht oder Lücke | alle |
| Berufs-/Betriebshaftpflicht | existenzsichernd | beratende, gestaltende, handwerkliche Berufe |
| Private Haftpflicht | existenzsichernd | alle |
| Rechtsschutz gewerblich | situativ | bei vielen Kleinkunden |
| Cyberversicherung | situativ | bei Verarbeitung von Kundendaten |
Freiwillig gesetzlich oder privat – diese Entscheidung fällt einmal und ist später kaum noch zu korrigieren. Wichtiger Punkt für alle, die klein anfangen: In der gesetzlichen Kasse gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage. Auch in einem Monat ohne Umsatz wird ein Mindestbeitrag fällig.
Was viele aus der Angestelltenzeit mitbringen, hilft hier übrigens nicht weiter. Wie sich der Nettolohn aus Steuern, Sozialabgaben und Freibeträgen zusammensetzt, folgt einer anderen Logik als die Beitragsberechnung bei Selbstständigen: Dort zählt der Gewinn, und zwar in voller Höhe, ohne Arbeitgeberanteil.
Der zweite Punkt, den viele erst merken, wenn es zu spät ist: Als Selbstständiger gibt es keine Lohnfortzahlung. Wer sechs Wochen ausfällt, hat sechs Wochen kein Einkommen. In der gesetzlichen Kasse greift das Krankengeld frühestens ab Tag 43, und auch nur mit dem passenden Wahltarif. Ein privates Krankentagegeld schließt diese Lücke.
Hier liegt der eigentliche Unterschied zwischen angestellt und selbstständig. Angestellte haben zumindest die Erwerbsminderungsrente als dünnes Netz. Wer direkt in die Selbstständigkeit startet und die dafür nötigen fünf Jahre Pflichtbeiträge nie erfüllt hat, bekommt im Fall der Fälle gar nichts.
Dazu kommt ein Münchner Faktor, den kein bundesweiter Vergleichsrechner abbildet. Die Beiträge einer BU richten sich nach Beruf, Alter und Gesundheit, nicht nach der Postleitzahl. Dein Bedarf dagegen hängt sehr wohl davon ab, wo Du wohnst – und innerhalb der Stadt liegen zwischen den 25 Stadtbezirken beim Mietniveau Welten. Rechne einmal ehrlich zusammen: Miete für Deine Wohnung, Krankenversicherung – die läuft im BU-Fall weiter –, Lebenshaltung. Wer in München eine BU-Rente von 1.200 Euro abschließt, weil das der Standardvorschlag war, hat sich selbst getäuscht.
Drei Stellschrauben entscheiden über die Qualität eines Vertrags: die Berufsgruppeneinstufung, eine belastbare Nachversicherungsgarantie und der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. An diesen Punkten scheitern die meisten Schnellabschlüsse im Netz.
Und dann sind da die Gesundheitsfragen. Sie werden vor dem Antrag geprüft, nicht danach, und eine Ablehnung landet im Meldesystem der Versicherer, wo sie Dir bei jedem weiteren Antrag im Weg steht. Deshalb der wichtigste praktische Rat in diesem Text: Lass vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Dabei fragt ein Vermittler mehrere Gesellschaften ohne Deinen Namen an. Ein Direktversicherer kann das nicht leisten, er prüft nur den eigenen Tarif. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung in München über einen unabhängigen Makler abschließt, hält sich diesen Weg offen.
Nicht jeder Selbstständige ist frei in der Entscheidung. Rentenversicherungspflichtig sind unter anderem Lehrkräfte, Pflegekräfte, Hebammen, Handwerker der Anlage A, Künstler über die Künstlersozialkasse und alle, die dauerhaft nur einen Auftraggeber haben. Verkammerte Berufe zahlen ins Versorgungswerk.
Für alle übrigen gilt: Rürup bringt einen Steuervorteil, bindet das Geld aber bis zur Rente. Ein Depot bleibt flexibel, hat dafür keinen Steuereffekt in der Ansparphase. Was besser passt, hängt von Deiner Steuerlast ab.
Die Berufshaftpflicht deckt Vermögensschäden ab – den falschen Ratschlag, den fehlerhaften Code, das Layout, das so in den Druck ging. Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden vor Ort. Wer beides tut, braucht beides.
Praxishinweis: Größere Auftraggeber und Agenturen setzen den Nachweis oft im Rahmenvertrag voraus. Ohne Police kein Auftrag.
Die private Haftpflicht hat davon unabhängig das beste Verhältnis von Beitrag zu Risiko, das es überhaupt gibt. Wie schnell aus einer Alltagssituation ein Haftungsfall wird, zeigt die Übersicht zu alltäglichen Situationen in München mit rechtlichen Folgen – vom Radweg bis zum geliehenen Werkzeug.
Eine Elektronikversicherung für ein einzelnes Notebook – Selbstbehalt und Beitrag fressen den Nutzen auf. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung, wenn Du solo und ohne Warenlager arbeitest. Krankentagegeld ab Tag 1, wenn Du drei Monatsausgaben auf dem Konto hast. Und alles, was als Bündelprodukt zusammen mit Handy-, Reisegepäck- und Sterbegeldversicherung daherkommt.
Welche Versicherung ist für Selbstständige vorgeschrieben?
Gesetzlich verpflichtend sind nur Kranken- und Pflegeversicherung. Für einzelne Berufsgruppen kommen Pflichtversicherungen hinzu, etwa die Berufshaftpflicht für Anwälte und Steuerberaterinnen oder die Rentenversicherungspflicht im zulassungspflichtigen Handwerk.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit Anfang 20?
Ja, und dann besonders. Beitrag und Annahmechance hängen an Alter und Gesundheitszustand. Beides ist mit 25 günstiger als mit 40.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Eine Anfrage bei mehreren Versicherern ohne Namensnennung. Du erfährst, wer Dich zu welchen Bedingungen annehmen würde, ohne dass eine Ablehnung irgendwo registriert wird.
Wo bekomme ich in München unabhängige Beratung?
Bei einem Versicherungsmakler, der an keine Gesellschaft gebunden ist. UFKB berät als unabhängiger Makler unter anderem am Standort München.
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